Sunday, November 21, 2010

Pengetahuan Asas: Loan Rumah - Part 1

Ni aku nak kongsikan beberapa benda asas tentang loan rumah untuk newbies yang baru first time nak beli rumah. Harapnya korang dapat general overview dan kurang kena kencing oleh pihak bank/agent. Ni adalah berdasarkan pengalaman aku. Bila kira first time deal dengan orang bank, semua dia tabur yang bagus-bagus saja. Maka hati korang pun berbunga-bunga sebab kononnya korang dapat deal paling best di alam maya ini. Tapi bila next time call, diorang mula release info yang tak berapa sedap korang nak dengar.

"Ooo ini memang macam ini encik... sebab tu bla bla bla <insert any bulls#it here>"

So sebelum korang kene kencing macam aku, better to get familiarized dengan benda-benda asas ni dulu.

1. Konvensional atau Islamic
Semak sama ada pakej loan yang ditawarkan adalah loan konvensional atau islamic. Biasanya satu bank akan offer dua-dua. Kecuali bank yang asalnya memang Islamic (macam Bank Islam, Al-Rajhi dll.) Dan biasanya jugak tak banyak beza dari segi polisi.

Kes aku: Loan Islamic

2. Jenis interest
Kenal pasti jenis interest yang akan dikenakan pada anda. Single-tier, multi-tier, atau fixed rate.
Single-tier - kadar interest adalah sama sepanjang tempoh pinjaman tetapi bergantung kepada BLR/BFR.
Multi-tier - kadar interest berubah-ubah (biasanya semakin bertambah) sepanjang tempoh pinjaman tetapi bergantung kepada BLR/BFR.
Fixed-rate - kadar interest adalah tetap sepanjang tahun dan tidak dipengaruhi oleh BLR/BFR.

BLR (base lending rate) atau BFR (base financing rate) adalah kadar interest yang ditetapkan oleh BNM. Term BLR digunakan untuk loan konvensional dan BFR digunakan untuk loan islamic. 

Kes aku: Single-tier

3. Kadar interest
Target kita adalah untuk dapat interest paling rendah di pasaran (tapi kena tengok faktor-faktor lain juga). Semak berapa percent yang bank offer. Standard rate sekarang adalah BFR-2.2%. Ada juga yang offer BFR-2.1%. Dan BFR-2.2% tak semestinya lebih rendah dari BFR-2.1%. Check juga nilai BFR yang bank offer.

Kes aku: BFR-2.2%, BFR=6.6% <-- kena kencing sebab time mula-mula dia tak inform mengenai ini dan buat sample calculation guna BFR=6.3%. BNM punya rate 6.3%. Aku pun tak sure kenapa dia bagi 6.6%. Maybe untuk international bank kot.

4. Tenure period
Tenure period adalah tempoh pinjaman anda. Makin lama tenure period, makin rendah installment anda, tapi makin banyak anda bayar kepada bank. Ini rules of thumb semua orang pun tahu. Ada bank offer 30, 35, 40 dan paling lama aku dengar 45 tahun. Tapi check betul-betul. Sebab tenure period ni pon dia pecah kepada dua pulak.

Kes aku: Dia offer 40 tahun. So aku dengan suka hati kira berapa ringgit installment aku. Last-last dapat tahu sebenarnya tenure period adalah 37+3 tahun. 37 tahun untuk tenure dan 3 tahun untuk GPP. So bila kira balik installment dah naik lebih kurang RM100. So kena kencing jugak.

Nota: GPP = General Progress Payment. Basically korang bayar interest kepada bank ketika rumah sedang dalam pembinaan. Pemaju akan claim sebahagian wang dari bank mengikut progress pembinaan. Part yang pemaju claim tu korang kena la bayar interest dia.

5. MOF - Margin of Finance
MOF ni adalah coverage loan dari harga rumah. Dalam bajet 2011, rumah pertama dan kedua MOF = 90% dan rumah ketiga dan seterusnya MOF = 70%. Kalau rumah RM100k, loan akan cover RM90k (=90%). RM10k lagi korang kena bayar as deposit. Kadang-kadang ada pemaju yang bagi diskaun 10% so deposit korang tak payah bayar.

Kes aku: MOF = 90%. Deposit kena korek celah lain.

nanti aku sambung lagi sebab dah ngantuk.

1 comment:

  1. salam...n3 yang menarik...harap dapat bersambung lagi...terima kasih

    ReplyDelete